想要安享退休生活，除非你有巨额财富，否则就需要进行储蓄和投资。这无疑是一项重大举措，但有各种各样的退休储蓄账户可以帮助你。其中最常用的两种是 IRA 和 401(k)，每一种都以传统形式和罗斯形式存在。你可以在大多数优秀的经纪公司开设 IRA 账户，而 401(k) 账户是在工作场所设立的。不同的投资者可能有不同的偏好账户，但我的最爱是罗斯 IRA。以下是原因。
主要的退休储蓄账户
常用的退休账户包括 IRA、401(k)、403(b)、457、个人 401(k)、SEP IRA、SIMPLE IRA 和 Keogh 计划。如果你个体经营，SEP-IRA、个人 401(k) 和 SIMPLE IRA 尤其值得考虑。如果你有雇主，你可能有其他类型的账户可供选择。
使用传统的 IRA 或传统的 401(k)，你可以获得预付税收优惠；你为某个纳税年度缴纳的金额可以从你该年度的应税收入中扣除。因此，如果你今年缴纳 7,000 美元，你的应税收入将减少 7,000 美元，从而降低你的税单。
使用罗斯 IRA 或罗斯 401(k)，你的缴款是在税后基础上进行的。没有预付税收优惠，但如果你遵守规定，你最终可以从你的罗斯账户中免税提取资金！在这些账户中储蓄和投资的人可以积累数十万美元的资金——在某些情况下，甚至可以达到数百万美元。在退休时能够免税提取所有这些资金可能是一个极大的帮助。
IRA 和 401(k) 的利弊
以下是对 IRA 和 401(k) 的主要利弊的简要回顾，这将阐明我为什么偏爱罗斯 IRA 的原因。
IRA 的优点
- 投资选择更广泛。虽然 401(k) 账户通常会提供有限的投资选择（理想情况下至少包括标普 500 指数基金），你可以投资你的 IRA 中的任何股票，通常还可以投资大量共同基金和交易所交易基金 (ETF)。
- 大多数人均可使用。要参与 401(k)，你需要一个提供该项计划的雇主。但任何有收入的人都可以向 IRA 缴款。即使没有收入的配偶也可以缴款。
401(k) 的优点
- 缴款限额更大。对于 2024 年，限额为 23,000 美元，外加 50 岁或以上人士的额外 7,500 美元“追赶”缴款，使总额达到 30,500 美元。
- 雇主匹配。许多雇主提供与员工的 401(k) 缴款匹配的缴款。常见的公式是匹配 50% 的缴款，最高可达工资的 6%。因此，如果你赚取 100,000 美元并缴纳 6,000 美元，你的雇主将另外支付 3,000 美元——这是免费的钱。
- 你的参与能力不受收入限制。
- 缴款通常通过自动工资扣除进行。
- 罗斯 401(k) 并不总是可用的。许多 401(k) 计划允许你从你的账户中借款，尽管这通常是不明智的。
IRA 的缺点
- 缴款限额较小。对于 2024 年，你可以向 IRA 缴纳 7,000 美元，如果你 50 岁或以上，还可以缴纳 1,000 美元，总共为 8,000 美元。
- 没有雇主匹配缴款。
- 在高收入水平的罗斯 IRA 缴款资格会被逐步取消。
- 对于一些高收入人群，申报传统 IRA 缴款扣除的资格会被逐步取消。
罗斯 IRA 的最大好处是可以实现税后免税增长。随着时间的推移，这可能会产生巨大的差异。如果你对税收有疑问，请咨询税务专业人士。由于罗斯 IRA 的贡献上限较低，因此我建议你同时最大化罗斯 IRA 和传统的 IRA。这样做将使你充分利用税收优惠储蓄，并为你的退休积累尽可能多的资金。
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